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億歐作者,關注消費金融

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自主創新將成為下一階段消費金融公司的核心競爭力

消費金融
億歐
王美文
2019-06-23 · 08:39
[ 億歐導讀 ] 這是一個最壞的年代,也是一個最好的年代。依靠技術和產品創新的消費金融公司更符合監管意志和頂層設計。
消費降級,消費金融,金融科技,自主創新,普惠金融

在我國消費金融發展之初,持牌消費金融公司一直是消費金融行業的主力軍,但是隨著巨頭消費金融公司、創業消費金融公司等爭相入局,百花齊放,行業競爭也日趨激烈,科技驅動消費金融公司業務發展成為行業“新常態”。

6月21日,在馬上金融主辦的2019馬上數字金融合作伙伴大會上,馬上金融CTO蔣寧提到,“從世界的經驗來看,在今天這個環境下,我們需要科技的力量,為金融業發展帶來嶄新機遇?!币?a href="http://www.iscreamgarbage.com/t/rengongzhineng/" title="人工智能" target="_blank">人工智能、大數據、云計算為支撐的金融科技可以為消費金融公司發展注入“新活力”,通過實現全流程線上服務,不僅可以降低傳統銀行個人消費貸款的重資產成本,還可以提高服務效率,增強服務體驗。

事實上,對于消費金融公司來說,客戶違約和流失風險已經逐漸成為其發展的重大障礙。傳統商業銀行的個人消費貸款,客戶主要是“高凈值”客戶,而消費金融的目標客戶為普通消費群眾,缺乏征信記錄或信用額度較低,難以管控。

針對此痛點,金融科技將成為消費金融公司的重要武器。例如,智能營銷可以通過用戶畫像、用戶分層、用戶定位實現消費金融公司營銷的精準化、場景化、個性化,優化營銷的質量和效果;智能風控可以幫助其降低風控成本,提高征信效率,實現風控全鏈條的自動化、智能化,提升個人征信的廣度和深度……

一、重視自主創新

在目前看來,自主創新將成為影響金融科技快速發展的重要因素,而專利是反映企業科技創新能力的重要體現,擁有更多的專利可以使其在行業競爭中掌握更多自主權且占領創新高地。在億歐金融5月底做的一項盤點中,已開業的23家消費金融公司中僅有6家注冊了業務相關的專利著作,占比26%。其中,馬上消費金融專利數量53項,占全部持牌消費金融公司專利數的60%,遙遙領先。

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蔣寧表示,馬上金融自成立之初便深耕科技自主創新,希望能成為一家金融機構式的高新技術企業。在金融科技領域,馬上金融具有四大優勢:

第一, 數據與場景。馬上金融擁有近五千四百萬用戶的數據樣本(圖片,聲音,文字),上億張照片。同時,馬上金融的股東包含重慶百貨、中科金、陽光保險集團、重慶銀行、物美集團,可以提供涵蓋眾多行業的應用場景;

第二, 平臺。馬上金融的大數據平臺,擁有強大數據處理能力,支持多類型數據圖片,聲音,文字、視頻等多種非結構化數據,支持多機器學習算法;

第三, 模型。公司已申請了深度學習,對抗學習,增強學習等關鍵模型和專利,利用深度學習模型,構建情感分析模型,支持文本、語音、圖像、體感等多模態的智能人機實時交互。

第四, 團隊。馬上金融已經組建了近千人的研發團隊,博士、碩士為主,來自微軟、百度,阿里、曠視的算法與工程團隊。

金融科技需要大量的資本投入,開始之初面臨消費金融行業短期盈利和長期發展之間的矛盾,但是馬上金融都克服了,并將金融科技在其業務增長中發揮了更大的價值。

二、修煉內功,提升科技能力

值得關注的是,馬上金融基于數據驅動和風控踐,對外部數據源的整合、驗證以及實踐積累了廣泛的經驗。公司擁有億萬級的數據源,包括數千萬級自有客戶數據,除此之外,作為持牌消費金融公司,接入央行個人征信系統,也對接公安、公積金社保、芝麻信用等60+外部數據源,400+ 場景的深度合作,4.2億的電話號碼。

與此同時,馬上金融設置了靈活、可調整、多樣化的業務規則,并借鑒美國征信局及Capital One等核心優勢,引入先進的機器學習、人工智能算法,構建信貸全生命周期風控模型,深挖數據價值,與10+企業開展聯合建模,可實現“智能+高效”的決策審批。

此外,馬上金融自研了基于云和微服務、彈性可擴展、支持高并發架構設計的智能風控平臺,支持億萬級數據、多場景差異化風控流程以及可視化風控監控與分析。

基于此,馬上金融目前可提供十大風控解決方案:可靈活配置的決策引擎,完備的反欺詐核身系統,基于數據的“智能+高效”的審批決策,支持多類型變量開發的實時變量計算平臺,經過充分驗證的大數據風控模型,集中、統一、高效的外部數據源管理系統,實現人機協作的智能客服,精準觸達客戶的聯合運營解決方案,智能IVR+智能ICC+智能質檢的智能催收平臺,適用于多種類型配置的資產資金智能對接平臺。

最終,統一風控平臺可以實現快速秒級審批,線上業務、線下業務的線上化、線上線下相結合,貸前、貸中、貸后的集中策略管理,提升審批各環節效率,大大節省人力,支持業務快速上線,實現業務規??焖偕仙?。

馬上金融首席風控科學家林亞臣也表示,面對新形勢和新挑戰,消費金融公司應進一步修煉內功,加快自身改革提升,在助力經濟“穩增長”中努力實現規范、理性、可持續發展。馬上金融會繼續加大風險防控力度,落實風險防控主體責任,嚴格貸款分類,做實資產質量;要轉變發展理念,更加注重核心風控能力建設,注重質量、效益的內涵式發展轉變。

隨著監管的加強,消費金融業務放緩,市場競爭日趨激烈。但是,這是一個最壞的年代,也是一個最好的年代。依靠技術和產品創新的消費金融公司更符合監管意志和頂層設計,將創新性地幫助小微和民營企業翻越“融資的高山”,著力打通政策落地“最后一公里”,推動中國經濟金融理論研究和發展實踐,共同實現高質量發展。

版權聲明

本文來源億歐,經億歐授權發布,版權歸原作者所有。轉載或內容合作請點擊轉載說明,違規轉載法律必究。

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